Что уменьшать при досрочном погашении: срок или платёж

Чем отличаются два варианта

После частичного досрочного погашения банк пересчитывает кредит. Дальше два пути.

Уменьшить срок. Ежемесячный платёж остаётся прежним, но месяцев становится меньше. Кредит закрывается раньше.

Уменьшить платёж. Срок остаётся прежним, а платёж каждый месяц становится меньше. Нагрузка на бюджет снижается сразу.

Почему первый вариант выгоднее: проценты начисляются на остаток долга. Если платить столько же, сколько раньше, большая часть платежа уходит на основной долг, остаток тает быстрее — и процентов набегает меньше.

Пример: кредит 30 млн сум, доплата 5 млн

Остаток 30 000 000 сум, 21,63% годовых — это средневзвешенная ставка ЦБ по кредитам физлицам в сумах за сентябрь 2026. Осталось 24 месяца, платёж 1 550 869 сум. Вы вносите 5 000 000 сум сверх графика.

Сокращение срока экономит 2 417 024 сум — в 2 раза больше, чем снижение платежа. Зато во втором случае каждый месяц у вас остаётся на 258 478 сум больше.

Чем раньше доплата, тем больше выгода

Кредит 60 000 000 сум на 36 месяцев под 21,63%. Одна и та же доплата 10 000 000 сум в разное время:

В начале кредита большая часть платежа — проценты, поэтому ранняя доплата убирает больше будущих процентов. Ближе к концу разница между вариантами почти исчезает: процентов осталось мало.

Большой кредит: разница ещё заметнее

Кредит 100 000 000 сум на 5 лет под 21,51% (средняя ставка ЦБ по кредитам свыше года). Платёж 2 734 104 сум. Доплата 10 000 000 сум в начале срока сокращает кредит до 4 г. 3 мес. и экономит 16 813 883 сум. Если вместо этого снизить платёж — он станет 2 460 694 сум, а экономия составит 6 404 639 сум.

Когда лучше уменьшить платёж

• Доход нерегулярный или может упасть: меньший обязательный платёж — это запас прочности.
• Нет денег на непредвиденные расходы. Пропущенный платёж обойдётся дороже, чем разница в процентах.
• Есть другой долг с более высокой ставкой. Освободившиеся деньги выгоднее направить туда — порядок покажет калькулятор «Когда я закрою все долги».
• Платёж забирает слишком большую часть дохода, и жить от зарплаты до зарплаты тяжело.

Если после снижения платежа вы продолжите платить прежнюю сумму и оформлять разницу как досрочное погашение, результат приблизится к сокращению срока. Но это требует дисциплины: каждый раз нужно вносить доплату и, если так требует банк, подавать заявление.

Если доплачивать понемногу каждый месяц

Тот же кредит 30 млн сум, но вместо разовой суммы вы каждый месяц добавляете 300 000 сум. При сокращении срока кредит закроется через 1 г. 8 мес., экономия — 1 417 341 сум. При снижении платежа обязательная часть постепенно уменьшается, экономия — 842 985 сум.

Регулярная доплата — хороший вариант, если крупной суммы нет: эффект меньше, чем от 5 млн сразу, но он копится каждый месяц.

Что говорит закон

Право погасить кредит досрочно закреплено в нескольких документах. Закон «О потребительском кредите» (ст. 16): потребитель вправе вернуть кредит досрочно и платит проценты только за срок фактического пользования.

Для банков Положение ЦБ № 3030 (п. 35) требует предусмотреть в договоре право досрочно погасить кредит в любое время без штрафных санкций. Для микрозаймов МФО и ломбардов закон № ЗРУ-765 (ст. 32–33) прямо запрещает неустойку за досрочное погашение.

Что именно уменьшится после частичного погашения — срок или платёж, — закон прямо не решает: порядок прописывается в договоре. По Положению ЦБ, если вы внесли больше планового платежа, банк направляет излишек на основной долг, пересчитывает кредит и выдаёт новый график, если договором не установлено иное. Поэтому перед доплатой спросите банк, какой вариант он применит.

Как сделать досрочное погашение

1. Посчитайте оба варианта на своих цифрах в калькуляторе досрочного погашения.
2. Уточните в банке, как подать заявление, какой вариант он применит и можно ли выбрать.
3. Внесите сумму и проверьте, что она ушла именно в погашение основного долга, а не лежит на счёте до даты платежа.
4. Возьмите новый график платежей и сверьте его с расчётом.