В каком порядке гасить несколько долгов: снежный ком или лавина

Сначала — платежи по всем долгам

Любая стратегия начинается с того, что по каждому долгу вы вносите обязательный платёж вовремя. За просрочку договор обычно предусматривает неустойку, и она съест всю выгоду от правильного порядка.

Стратегия решает только одно: куда направить деньги, которые остаются сверх обязательных платежей. Даже 100–300 тысяч в месяц меняют дату, когда вы закроете все долги.

Лавина и снежный ком: как работают

Лавина. Выстройте долги по ставке, от самой высокой к самой низкой. Вся доплата идёт на верхний долг. Когда он закрыт, его платёж и доплата переходят на следующий. Математически это всегда даёт минимум процентов.

Снежный ком. Выстройте долги по остатку, от самого маленького к самому большому. Доплата идёт на самый маленький. Первые долги исчезают быстро — это видно и помогает не бросить. Процентов обычно выходит чуть больше.

Главное общее правило: платёж закрытого долга не тратится, а переходит на следующий. Поэтому каждый закрытый долг ускоряет все остальные — отсюда и названия.

Пример: четыре долга и 300 000 сум сверху

Ставка по кредиту — 21,63%, средневзвешенная ставка ЦБ по кредитам физлицам в сумах за сентябрь 2026. Ставка микрозайма условная — подставьте ставку из своего договора. У рассрочки и долга другу процентов нет.

Сверх обязательных платежей у вас остаётся 300 000 сум в месяц. Сравним три варианта:

Доплата сама по себе сокращает путь с 1 г. 6 мес. до 1 г. 3 мес. Лавина экономит ещё 480 312 сум по сравнению со снежным комом, а по сравнению с одними обязательными платежами — 1 158 447 сум.

Порядок закрытия при лавине: микрозайм — 9 мес., рассрочка на телефон — 10 мес., долг другу — 10 мес., кредит наличными — 15 мес. При снежном коме: долг другу — 5 мес., рассрочка на телефон — 7 мес., микрозайм — 10 мес., кредит наличными — 15 мес.

Снежный ком закрывает первый долг уже через 5 мес., лавина — через 9. Если для вас это важно, разница в процентах может быть разумной платой за мотивацию.

Что выбрать

• Ставки сильно отличаются (например, микрозайм и обычный кредит) — лавина: каждый месяц промедления с дорогим долгом обходится заметно дороже.
• Ставки близкие или у части долгов процентов нет — разница между стратегиями небольшая, выбирайте ту, которой проще следовать.
• Вы уже пробовали гасить долги и бросали — снежный ком: быстрые победы помогают дойти до конца.
• Долг знакомым или родным без процентов — по деньгам он не горит, но договоритесь о понятном графике, чтобы не портить отношения.

Особые случаи

Платёж меньше процентов. Если по долгу начисляется больше, чем вы платите, он растёт, а не уменьшается. Такой долг нужно гасить в первую очередь, иначе никакая стратегия не сработает. Калькулятор предупреждает об этом.

Долг в долларах. Его остаток в сумах меняется вместе с курсом. Калькулятор пересчитывает такие долги по курсу ЦБ, но помните: если курс вырастет, долг в сумах тоже вырастет.

Новый заём, чтобы закрыть старый. Это помогает, только если новая ставка заметно ниже и вы не берёте больше, чем нужно. Займ под более высокую ставку ради погашения другого только удлиняет путь.

План за 15 минут

1. Выпишите все долги: кредиты, рассрочки, микрозаймы, долги знакомым. Для каждого — остаток, ставку из договора и ежемесячный платёж.
2. Посчитайте, сколько остаётся после обязательных платежей и обычных расходов. Эта сумма — ваша доплата. Лучше меньше, но каждый месяц.
3. Внесите долги в калькулятор и сравните лавину и снежный ком. Выберите стратегию, которой реально будете следовать.
4. Запишите порядок и дату, когда закроется каждый долг. Когда долг закрыт — сразу переносите его платёж на следующий, а не в расходы.
5. Раз в месяц сверяйте остатки. Если доход изменился, пересчитайте доплату, но не бросайте план целиком.